У США 86% бізнесів використовують миттєві платежі, згідно з Federal Reserve Financial Services.
В Україні вони заробили повноцінно упродовж 2025 року. Європа очікує 50% 2026-го, за даними SBS Software. Швидкість стала нормою, а не перевагою.
Але коли платіж виконується за 10 секунд замість годинника, змінюється не тільки швидкість. Змінюються також ризики, операційна логіка та вимоги до систем. І більшість бізнесів усвідомлюють це вже після запуску, а чи не до.
Три проблеми, про які бізнес не подумав заздалегідь
Перша: незворотність як нова реальність. У стандартних платіжних системах є grace period — вікно, коли можна виправити помилку, зупинити підозрілу транзакцію, повернути гроші. У instant payments цього вікна немає. Платіж ініційовано – платіж виконано. За 10 секунд без можливості скасування.
Це створює проблему не тільки для розпізнавання шахрайства, а й для звичайних операційних помилок. Невірний IBAN, помилка у сумі, невірний одержувач – якщо платіж пішов, повернуть його практично неможливо. Банки можуть допомогти із поверненням традиційного платежу, якщо є докази помилки. З instant payment банк практично безсилий: гроші вже в одержувача, юридичний платіж завершено.
Шахраї це розуміють. Вони швидко переводять викрадені кошти з одного рахунку на інший, часто через кордони, де регуляторний захист слабкий або відсутній. Поки система fraud detection виявить проблему, гроші вже пройшли три-чотири транзакції та перебувають у юрисдикції, де їх не дістанеш.
Друга: legacy системи не встигають до теперішнього часу. Більшість fraud detection та AML систем розроблено для batch processing – коли платежі обробляються пакетами із затримкою. Вони не розраховані на потоки, де рішення слід приймати за мілісекунди.
За даними Capgemini World Payments Report 2025, лише 13% банків ЄС мають технічну інфраструктуру, здатну ефективно обробляти миттєві платежі. Це менше, ніж в Азіатсько-Тихоокеанському регіоні (30%) та в Америці (26%). 76% європейських банків інвестують €1-3 млн у модернізацію для compliance з Instant Payment Regulation, що набула чинності у січні 2025 року.
Проблема полягає не лише у швидкості процесингу. ISO 20022 – новий стандарт для платіжних повідомлень – вимагає другої інтерпретації даних. Legacy системи не можуть нормалізувати дані з різних форматів у єдину структуру. Картковий трафік часто містить неповну інформацію – відсутні ідентифікатори продавця, адресу, контекст транзакції. Це створює “сліпі зони” для compliance.
Третя проблема: AML та KYC мають відбуватися до платежу, а не після. Традиційна модель має час на скринінг після транзакції. У instant payments цього часу немає. Усі перевірки мають відбуватися доти, як платіж відбувається.
Federal Reserve у звіті Going Too Fast? Managing Instant Payment Risks» наголошує: банки зобов’язані переглянути AML-процеси, які покладаються на ручну перевірку транзакцій.
Для бізнесу це означає додаткові витрати на персонал чи автоматизацію. Якщо команда не встигає обробляти потік, то платежі або затримуються (що руйнує саму ідею instant payments) або проходять без належної перевірки (що створює регуляторні ризики).
Читайте також статтю: Артем Ляшанов: Ось виконавця до диригента. Як ІІ змінює підприємницьке мислення
Українська специфіка: що треба знати вже зараз
В Україні миттєві платежі працюють із 2025 року. НБУ встановив стандарт: 10 секунд на весь цикл – від ініціювання до зарахування та інформування отримувача. Включно з усіма перевірками фінмоніторингу.
Ліміт 100 тис. грн на одну транзакцію покриває до 90% потреб фізосіб та ФОП, за даними НБУ. Але є нюанси, що створюють проблеми для бізнесу.
Серія дрібних операцій – червоний прапор. Банки перевіряють платежі, які не можуть бути подрібненою великою транзакцією. Якщо компанія робить багато невеликих платежів на одного отримувача, банк може розцінити це як спробу уникнути фінмоніторингу та призупинити операції до з’ясування обставин.
Призначення платежу має бути чітким. Наприклад, «Оплата за товар (договор №…)», «Займ від ПІБ», «Повернення коштів». Банк може зупинити платіж, якщо призначення виглядає підозрілим або надто загальним.
Навіть якщо платіж має бути «миттєвим», compliance важливіша за швидкість. Це робить парадокс: бізнес чекає 10 секунд, а отримує затримку на годинник або дні.
Якщо банк не вкладається у 10 секунд, він повинен повідомити відправника та повернути кошти. Але це у разі технічного збою, а не затримки для комплаєнсу. Якщо банк зупинив платіж для перевірки, він може тримати його стільки, скільки потрібно.
Як підготуватися – досвід Артема Ляшанова
Перевірте, чи працюють ваші системи fraud detection у реальному часі. Якщо ви покладаєтеся на скринінг після транзакцій, це вже не працює. Переконайтеся, що комплаєнс команда має інструменти для перетворення AML/KYC перевірок без затримки процесу.
Навчіть фінансову та операційну команди правильно заповнювати призначення платежів. Одна нечітка формулювання може зупинити серію операцій.
І найголовніше: усвідомте, що швидкість – це не лише перевага. Це ще й ризик, який треба керувати проактивно, а не реагувати на проблеми постфактуму.
